つみたてNISAとは？初心者にもわかりやすく解説｜始め方まで徹底ガイド

つみたてNISAとは？初心者向けに基本を解説

つみたてNISAは、長期的に資産を増やすための投資制度です。

少額から始められ、運用益が非課税になるため、投資初心者にも人気があります。

当記事では、つみたてNISAの基本的な仕組みや特徴について解説します。

つみたてNISAの目的と特徴

つみたてNISAは、国が提供する税制優遇制度の一つで、長期・分散・積立投資を促進することを目的としています。

投資で得た利益が無制限で非課税になるため、資産形成を考えている人にとって魅力的な制度です。

通常、投資による利益には約20%の税金がかかります。

しかし、つみたてNISAを利用すれば、この税金が免除されるため、効率よく資産を増やすことができます。

また、毎月一定額を自動的に投資する「積立投資」が基本のため、投資初心者でも無理なく続けられます。

NISA成長投資枠との違い

2024年から、新NISA制度が導入され、つみたてNISAは「つみたて投資枠」として存続しています。

もう一つの投資枠である「成長投資枠」との違いを理解しておくことが重要です。

つみたてNISA（つみたて投資枠）は、金融庁が厳選した投資信託のみ対象となり、リスクを抑えた長期運用向けの制度です。

一方、NISA成長投資枠は、個別株やETF（上場投資信託）なども投資対象に含まれ、短期から中期の運用にも対応しています。

年間投資上限額も異なり、つみたて投資枠は年間120万円、成長投資枠は年間240万円まで投資可能です。

どちらの枠を活用するかは、自分の投資目的やリスク許容度に応じて選びましょう。

つみたてNISAの対象商品

つみたてNISAで投資できるのは、金融庁が厳選した投資信託やETFのみです。

これにより、初心者でも比較的安全に運用できるようになっています。

対象商品には、主に以下のような投資信託があります。

インデックスファンド（日経平均株価やS&P500などの指数に連動）
バランス型ファンド（複数の資産クラスに分散投資）
ETF（上場投資信託）（市場に上場している投資信託）

一般的に、インデックスファンドは手数料が低く、長期投資に向いているため、つみたてNISAの利用者に人気があります。

一方、バランス型ファンドはリスクを抑えたい人に適しており、株式と債券などを組み合わせて安定した運用ができます。

つみたてNISAのメリットとデメリット

つみたてNISAには、長期投資に適したメリットが多くありますが、一方でデメリットも存在します。

投資を始める前に、両方を理解し、自分に合った運用方法を考えることが大切です。

長期運用で利益が非課税になる

つみたてNISAの最大のメリットは、運用益が非課税になることです。

通常、株式や投資信託の売却益や分配金には約20%の税金がかかりますが、つみたてNISAを利用すればこれがゼロになります。

例えば、投資信託を20年間運用し、100万円の利益が出た場合、通常なら約20万円が税金として差し引かれます。しかし、つみたてNISAで運用すればそのまま100万円の利益を受け取ることが可能です。

少額から投資できる

つみたてNISAは少額から積立投資を始められるのもメリットの一つです。

証券会社によっては月100円から積み立て可能なところもあり、無理のない範囲で資産形成を進めることができます。

また、毎月一定額を積み立てることで、価格が高いときは少なく、安いときは多く買う「ドルコスト平均法」を活用でき、市場の変動リスクを抑える効果もあります。

金融庁が選定した投資信託のみ対象

つみたてNISAで投資できるのは金融庁が選定した投資信託のみであるため、初心者でも比較的安心して投資を始められます。

具体的には、以下のような条件を満たした投資信託が対象になります。

• 販売手数料がゼロ（ノーロード）
• 信託報酬が低水準
• 長期投資向けに運用されている

このように、金融庁が厳選した商品に限られているため、悪質なファンドに投資してしまうリスクが低くなります。

元本割れのリスクがある

つみたてNISAは元本が保証されていないため、投資した資金が減るリスクがあります。

株式市場の変動により、購入時よりも基準価額が下がることがあり、特に短期間で解約すると損失が出る可能性が高まります。

ただし、つみたてNISAは長期投資を前提とした制度であり、20年以上の運用を続けることでリスクを軽減できると考えられています。

市場の変動に一喜一憂せず、長期的な視点で運用することが重要です。

途中解約すると運用効率が下がる

つみたてNISAは長期運用が前提のため、途中で解約すると本来のメリットを十分に享受できません。

積立投資は、長く続けるほど複利の効果が高まり、利益が大きくなる仕組みです。

そのため、生活資金に影響しない範囲で投資を行い、長期的に積み立てることを心がけましょう。

初心者が知っておきたいつみたてNISAの仕組み

つみたてNISAを効果的に活用するためには、その仕組みを理解しておくことが重要です。

どのように利益が生まれるのか、積立投資と一括投資の違い、投資信託の選び方などを詳しく解説します。

どのように利益が出るのか

つみたてNISAで利益を得る仕組みは、主に「投資信託の値上がり」と「分配金」の2つです。

• 投資信託の値上がり：投資信託の基準価額（1口あたりの価格）が上昇することで、購入時よりも高い価格で売却でき、利益が発生します。
• 分配金：投資信託によっては、運用益の一部を分配金として受け取ることができます。ただし、つみたてNISAの対象商品は分配金を再投資するタイプが多いため、長期的に資産を増やしやすくなっています。

また、つみたてNISAの最大のメリットは、こうした利益がすべて非課税になることです。

通常の投資では利益に約20%の税金がかかりますが、つみたてNISAではその分を節税できるため、より多くの資産を蓄えることができます。

積立投資と一括投資の違い

投資には、大きく分けて積立投資と一括投資の2種類があります。

つみたてNISAでは、毎月一定額を投資する積立投資が基本となります。

積立投資の特徴

• 毎月決まった金額をコツコツ投資する
• 「ドルコスト平均法」により価格変動リスクを抑えられる
• 相場を気にせず、自動で投資できる

一括投資の特徴

• まとまった資金を一度に投資する
• 相場の影響を大きく受けるため、タイミングが重要
• 運用益が早く得られる可能性があるが、リスクも大きい

つみたてNISAでは、積立投資を活用することで、リスクを抑えながら安定した資産形成が可能です。

特に、初心者には積立投資がおすすめです。

投資信託の選び方

つみたてNISAで投資できる投資信託は、金融庁が厳選した商品に限られていますが、その中でもどの投資信託を選ぶかが重要になります。

主な選び方のポイントを紹介します。

• インデックスファンドかアクティブファンドか インデックスファンドは市場平均に連動するため、手数料が低く長期投資向きです。一方、アクティブファンドはプロが運用し、市場平均を上回ることを目指しますが、手数料が高いのが特徴です。
• 信託報酬の低さ 信託報酬（運用手数料）は、長期投資では大きな影響を与えるため、できるだけ低いものを選ぶのがポイントです。
• 運用実績 過去の運用成績をチェックし、安定して成長しているファンドを選びましょう。ただし、過去の実績が将来を保証するわけではないことも理解しておく必要があります。

特に初心者には低コストで運用できるインデックスファンドがおすすめです。

長期的な視点で、コツコツと積み立てていくのが理想的な運用方法です。

複利の効果を活かすポイント

つみたてNISAでは、複利の効果を活用することで、より効率的に資産を増やすことができます。

複利とは、投資によって得た利益をさらに再投資することで、元本が増え、その分の利益も増えていく仕組みのことを指します。

例えば、年利5%で運用すると、100万円の元本は20年後には約265万円になります。

複利の効果を最大限に活かすポイント
・できるだけ早く始める：投資期間が長いほど、複利の効果が大きくなる
・途中で引き出さない：利益を再投資することで、より大きなリターンが期待できる
・安定したリターンを狙う：ハイリスクな投資ではなく、長期的に成長が見込める投資信託を選ぶ

長期運用を前提とし、コツコツと積み立てを続けることで、大きな資産を形成できるのがつみたてNISAの魅力です。

つみたてNISAの始め方｜口座開設から運用までの流れ

つみたてNISAを始めるには、まず証券口座を開設し、投資信託を選んで積立設定を行う必要があります。

ここでは、初心者向けに口座開設から運用開始までの流れを詳しく解説します。

証券会社・銀行の選び方

つみたてNISAを利用するには、証券会社や銀行で専用の口座を開設する必要があります。

しかし、証券会社と銀行では取り扱い商品や手数料が異なるため、慎重に選ぶことが大切です。

証券会社を選ぶポイント

• 取扱商品が豊富か：証券会社によって、つみたてNISAで選べる投資信託の種類が異なります。できるだけ多くの商品を比較できる会社を選びましょう。
• 手数料が安いか：ネット証券は取引手数料が安く、長期運用に向いています。特に「SBI証券」「楽天証券」「マネックス証券」などは人気があります。
• 使いやすいか：初心者向けのサポートが充実しているか、アプリやサイトが見やすいかも重要なポイントです。

銀行での口座開設について

銀行でもつみたてNISAの口座を開設できますが、証券会社に比べると取扱商品が少なく、手数料が高めの場合があります。

そのため、できるだけネット証券を利用するのがおすすめです。

投資信託の選定と積立設定

口座が開設できたら、次に投資信託を選び、積立設定を行います。

ここでは、初心者向けの選び方や設定方法を解説します。

投資信託の選び方

• インデックスファンド：手数料が安く、長期運用に適した商品
• バランス型ファンド：株式と債券を組み合わせたリスク分散型
• 米国株・全世界株型：S&P500やMSCIワールド指数に連動し、世界経済の成長を取り込める

初心者には低コストで運用できるインデックスファンドがおすすめです。

楽天・全米株式インデックスファンド（楽天VTI）やSBI・V・S&P500インデックス・ファンドなどが人気です。

積立設定の方法

投資信託を選んだら、次に積立金額と頻度を設定します。つみたてNISAでは、以下のような設定が可能です。

• 毎月積立（月1回、一定額を投資）
• 毎週積立（週1回のペースで投資）
• 毎日積立（毎日少額ずつ投資）

長期的な運用では毎月積立が一般的ですが、毎日積立を選ぶことで価格変動リスクを分散させることもできます。

実際の運用とメンテナンス

つみたてNISAを始めた後は、定期的に運用状況を確認し、必要に応じて調整することが大切です。

運用中に確認すべきポイント

• 基準価額の変動：長期運用を前提とするため、一時的な値下がりに慌てず冷静に判断する
• 積立額の見直し：収入の変化に応じて積立額を増減する
• ファンドのパフォーマンス：運用成績が極端に悪い場合、別の投資信託に変更を検討する

また、つみたてNISAでは途中で解約してもペナルティはないため、ライフプランに応じて柔軟に運用することができます。

ただし、安易に売却せず、できるだけ長期運用を続けることが重要です。

つみたてNISAで初心者におすすめの投資信託とは？

つみたてNISAで資産を増やすためには、どの投資信託を選ぶかが重要になります。

ここでは、初心者におすすめの投資信託をカテゴリー別に紹介し、それぞれの特徴を解説します。

低コストで運用できるインデックスファンド

インデックスファンドは、日経平均やS&P500などの市場指数に連動するように運用される投資信託です。

運用コスト（信託報酬）が低く、長期的に安定したリターンを期待できるため、つみたてNISAに適しています。

インデックスファンドの特徴

• 運用コストが安い（信託報酬が低い）
• 市場全体の成長を取り込める
• 長期投資に向いている

代表的なインデックスファンドには、以下のようなものがあります。

• SBI・V・S&P500インデックス・ファンド（米国S&P500に連動）
• eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）（全世界の株式市場に投資）
• 楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天VTI）（米国市場全体に投資）

インデックスファンドは、市場が成長する限り長期的に資産が増える可能性が高いため、初心者におすすめです。

バランス型ファンドのメリット

バランス型ファンドは、株式と債券を組み合わせた投資信託で、リスクを抑えながら安定した運用が可能です。

バランス型ファンドの特徴

• 値動きが比較的安定している
• 株式と債券を自動で配分してくれる
• リスクを抑えたい人に向いている

代表的なバランス型ファンド：

• eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）
• 楽天・インデックス・バランス・ファンド（株式重視型）

バランス型ファンドは、大きなリターンを狙うというよりも、安定した運用を目指す人向けの投資信託です。

初心者向けのおすすめ投資信託3選

初心者におすすめの投資信託を3つ厳選しました。どれも低コストで長期投資向けの優良ファンドです。

• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） 米国のS&P500指数に連動し、世界トップクラスの企業に投資できるファンド。信託報酬が低く、長期投資に最適。
• eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） 全世界の株式市場に分散投資できるため、地域ごとのリスクを分散できる。成長市場を幅広くカバーできる点が魅力。
• 楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天VTI） 米国市場全体に投資できるVTIに連動するファンド。個別企業に依存せず、米国経済全体の成長を享受できる。

これらの投資信託は、手数料が低く、長期投資に向いているため、つみたてNISAを活用する初心者に最適です。

つみたてNISAを始める際の注意点とポイント

つみたてNISAは長期的な資産形成に適した制度ですが、運用を成功させるためにはいくつかのポイントを押さえておく必要があります。

ここでは、初心者がつみたてNISAを活用する際の注意点と運用のコツを解説します。

短期での利益を求めない

つみたてNISAは長期投資が前提の制度です。

短期間での大きな利益を狙うのではなく、長い時間をかけてコツコツと資産を増やすことが重要です。

短期で利益を求めると失敗しやすい理由

• 市場の変動によって短期的に損失が出ることがある
• 株価の上下に一喜一憂すると、冷静な判断ができなくなる
• 頻繁に売買すると、つみたてNISAの非課税メリットを活かせない

つみたてNISAを最大限活用するためには、最低でも10年以上の長期運用を意識し、日々の値動きに惑わされないことが大切です。

リスク許容度に合わせた運用をする

投資にはリスクが伴うため、自分のリスク許容度に合った運用をすることが重要です。

リスク許容度とは、投資で損失が出た場合にどれくらいの損失まで耐えられるかという指標です。

リスク許容度のチェックポイント

• 価格が大きく変動しても冷静に対応できるか
• 万が一、資産が減った場合でも生活に影響がないか
• 投資の知識や経験に応じてリスクを取れるか

初心者の場合は、リスクを抑えたインデックスファンドを中心に運用するのがおすすめです。

また、投資に充てる資金は生活費とは別に確保し、無理のない範囲で運用しましょう。

分散投資を意識する

つみたてNISAで安定した運用をするためには、分散投資を意識することが重要です。

分散投資とは、特定の資産や地域に偏らず、複数の投資先に分けてリスクを軽減する方法です。

分散投資のポイント

• 資産クラスの分散：株式だけでなく、債券やリート（不動産投資信託）を組み合わせる
• 地域の分散：日本株だけでなく、米国株や全世界株に投資する
• 時間の分散：一度に多額の投資をするのではなく、毎月積み立てる

つみたてNISAでは、長期的にコツコツ積み立てることで時間の分散ができるため、リスクを抑えた投資が可能です。

さらに、全世界株式ファンドやバランス型ファンドを活用することで、地域や資産の分散も実現できます。

定期的に運用状況を確認する

つみたてNISAは基本的に長期運用が前提ですが、定期的に運用状況を確認し、必要に応じて見直すことも大切です。

運用状況を確認する際のポイント

• 投資信託のパフォーマンスが大きく低下していないか
• 積立額が自身のライフプランに合っているか
• リスク許容度に変化がないか

ただし、頻繁に売買すると運用効率が下がるため、基本的には長期目線で運用し、必要な場合のみ調整を行うようにしましょう。

初心者向けQ&A｜つみたてNISAに関するよくある疑問

つみたてNISAを始める際、多くの初心者が疑問に思う点があります。

ここでは、よくある質問に対して分かりやすく回答し、つみたてNISAの仕組みや注意点をさらに理解できるようにします。

つみたてNISAは途中でやめられる？

つみたてNISAは途中で解約が可能ですが、いくつかの注意点があります。

解約時のポイント

• 途中で売却してもペナルティはない
• 長期運用が前提のため、できるだけ継続するのが望ましい

つみたてNISAの最大のメリットは長期投資による複利効果です。

途中でやめると、このメリットが十分に得られないため、余裕資金で無理なく続けることが大切です。

口座を変更することはできる？

つみたてNISAの口座は1人1口座のみですが、証券会社や銀行を変更することは可能です。

ただし、以下の点に注意が必要です。

口座変更の際の注意点

• 金融機関の変更は1年に1回のみ
• すでに投資した商品は移動できない
• 新しい金融機関での投資は翌年から開始

口座を変更する場合は、現在の証券会社と比較し、手数料や取扱商品などを検討した上で決定しましょう。

つみたてNISAとiDeCoは併用できる？

つみたてNISAとiDeCo（個人型確定拠出年金）は併用可能です。

それぞれの制度には異なるメリットがあるため、目的に応じて使い分けるのがおすすめです。

つみたてNISAとiDeCoの違い

特徴	つみたてNISA	iDeCo
非課税対象	運用益が非課税	運用益が非課税＋掛金が所得控除
資金の引き出し	いつでも可能	原則60歳まで引き出し不可
投資対象	投資信託のみ	投資信託＋定期預金など

つみたてNISAは柔軟に引き出し可能であるため、途中で使う可能性がある資金に向いています。

一方、iDeCoは老後資金向けで、税制優遇が大きいのが特徴です。

どちらも活用することで、効率的な資産形成が可能になります。

まとめ｜つみたてNISAの始め方を初心者向けに解説

つみたてNISAは、長期的な資産形成を目的とした非課税制度であり、少額から始められるため、投資初心者にも最適です。

本記事では、つみたてNISAの基本からメリット・デメリット、運用のポイントまで詳しく解説しました。

つみたてNISAの重要ポイントをおさらい

• 運用益が非課税になるため、長期投資に有利
• 少額から積立投資が可能で、初心者でも始めやすい
• 金融庁が厳選した投資信託のみ対象のため、比較的安全に運用できる
• 長期運用が前提のため、短期間で利益を求めないことが重要

つみたてNISAを始める際は、まず証券会社の口座を開設し、自分に合った投資信託を選ぶことが大切です。

運用を続けるうえで、一時的な価格変動に惑わされず、コツコツ積み立てていくことを意識しましょう。

また、つみたてNISAと並行して、iDeCoやNISAの成長投資枠といった他の投資制度も活用することで、より効率的な資産形成が可能になります。

自分の資産運用の目的やリスク許容度を考慮しながら、最適な運用方法を選びましょう。

つみたてNISAを正しく活用すれば、将来の資産形成に大きなプラスとなります。

本記事を参考に、さっそく口座開設をしていきましょう！